保险引入互联网元素后，各种包装花样推陈出新。嫁接节日营销，不少保险公司开始推出保障爱情的恋爱保险。继长安责任、中国人寿、太平财险后，近日安心保险也推出爱情保险，与以往返还现金和玫瑰不同，安心保险承诺购买保险三年后到十年内与保单里所填写对象登记结婚，就可领取南非钻石。如此大胆的创新，也让市场对爱情保险充满期待。
场景化仍属意外险范畴
爱情保险早已有之，以往的爱情保险并非旨在保障婚姻的美满和长久，而只是夫妻双方从经济层面履行对另一方的责任。国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。但新型的“爱情保险”则打破常规，不仅能够获得万朵玫瑰、钻石等，还能得到意外保障。
北京商报记者在市场上选取了四款“爱情保险”进行对比发现，此类产品均为互联网渠道销售，但由于其本质是意外险场景化，依然被认为属于意外险范畴。以安心保险公司承保的“恋爱保险（钻石版·克拉之恋）”、长安责任保险承保的“长安爱情保险”、中国人寿承保的“恋爱保险”以及太平财险的“结婚险”四款产品为例，这四款产品均显示人身意外伤害保险条款，如“结婚险”全称实则为无忧个人人身意外伤害保险条款；“长安爱情保险”实则为长安个人意外身故保险。其赠送的玫瑰或者现金等均为附加条款。
从定价上来看，以上四款产品价格不尽相同，安心、长安责任为399元一份，太平、国寿为299元一份。对此，慧择网产品设计师曹文瑾认为，目前来看，营销的因素大过保险实质。
营销噱头花样繁多
依据条款，安心保险的“恋爱保险”承诺自保单生效之日起三年后到十年内与保单里所填写对象登记结婚，就可以凭借结婚证领取一颗切割成心形的南非钻石；“长安爱情保险”则在被保险人与指定心上人结婚日期需在第三年保险期间届满之日后，登记结婚后即可申领婚姻津贴；太平财险“结婚险”也是投保人与指定被保人结婚，凭结婚证领取现金。太平客服表示，这是太平和去哪儿网合作的一款保险产品，只能在去哪儿网保险商城上购买，不能在太平保险的销售平台上购买。“保单的咨询可以找去哪儿网的客服，后续的理赔、出险报案找太平这边。”
以上四款产品美其名曰为爱情保险，其本质却各不相同。曹文瑾指出，结婚险实则是在售卖意外险，产品中包括身故、残疾10万元保额，是消费型保险的一种损失补偿。而国寿及长安责任附加的万元保障，对用户已经不具备吸引力。因此，此类保险既有创新也有噱头，关键就是需要迎合大家的痛点及热点。安心保险产品负责人介绍，恋爱保险钻石版的推出经过了充分的市场调研，试图缓解年轻人“毕业分”、“婚不起”的社会压力。以钻石作为赔付，正是考虑到年轻情侣的刚性需求，希望消费者通过购买恋爱保险得到“结婚承诺、安全感”等精神慰藉的同时也能得到最大的物质保障，以促进感情长久稳定和谐。
风险保障模式单一
“这种小额险种带来的保费收入很有限，传统保险公司是看不上的。”安心保险总裁钟诚直言，“但是作为互联网保险公司，我们将投入很大精力去开发这种创新型险种。”钟诚说，“我们的理念是围绕衣食住行去挖掘消费者身边的风险，提醒他有风险，并且开发出相应的产品来对冲风险，予以保障。因为是创新型险种，为了适应网络人群和对象，所以才需要以网民习惯的方式命名和传播，更接地气。”但必须承认的是，这款产品确确实实在保障婚姻爱情本身，钟诚坦言，“我们开发创新型险种的目的只有一个，就是将风险细分，设计出更加碎片化的保险产品，使之更契合消费者切切实实的风险需求。”
不过记者发现，这类保险与国外的“爱情保险”有不少差别。据曹文瑾介绍，国外（比如日本、英国）也有夫妻婚姻险保障，但其是为养老金准备的，而且期限是20年，20年后夫妻双方还没有分开，就能获得一笔钱用于养老。目前来看，跟国外的风险保障模式相比还是比较单一的，没有跳出传统的风险保障模式范畴，只是进行了营销上的包装。但出现这类产品说明现在的保险公司放下了西装革履开始尝试更多的可能性，尤其在互联网保险产品越来越场景化的情况下，希望透过此类产品能够更好地来引导人们对保险的认知，改变大家对以往保险负面的看法。
北京商报记者 崔启斌 许晨辉/文 宋媛媛/制表
